友邦康悦如意重疾险70岁返保费,性价

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国人喜欢存钱，不少朋友在买重疾险时都想要返保费，最好还带点收益。

但返保费的重疾险往往很贵，保额不高，保障太弱。

似乎返还型的重疾险，必然性价比低。

不过世事无绝对。

今天我们就要介绍一款既返保费，性价比还挺高的重疾险——友邦康悦如意。

它70岁就能返保费，保费不贵，即使买高保额压力也不大。

康悦如意由友邦人寿保险有限公司承保，通过代理人在线下销售。

产品赔1次重疾，不带轻中症，属于单一重疾险。

可选保至70岁或80岁，保单到期返保费。

产品由2个条款组合而成，主险是两全寿险，保身故和返保费。

附加提前给付重疾，与主险共享保额。

以上是康悦如意的基本属性，我们马上看看它的保障内容如何。

01.保什么？

从保障的角度看，这是一款相当简单的产品。

主要内容分三项，重疾、身故全残和返保费。

等待期90天内因非意外发生重疾，保险公司不理赔，退还保费，保单终结。

但等待期内身故或全残是否能正常理赔？

我们在主险合同中没有找到相关条款，此处不太清晰，要入手的朋友在投保前最好文字与业务员确认一下。

如因意外导致重疾，比如车祸引致深度昏迷，保险公司必须理赔，不受等待期约束。

等待期过后，以下保障内容正式生效。

1.1重疾

种重疾赔1次保额，与市场主流一致。

由于重疾是提前给付，因此赔了重疾，保额必须在主险扣除。

比如主险和附加险同时买了30万，只要附加险理赔了重疾，主险的30万保额也变为零，保单结束。

但如果主险多买点，比如40万，附加险还是30万，理赔重疾险后主险还剩10万保额，保单继续有效。

1.2身故全残

身故全残赔偿主险保额，保单随即结束。

如果主险保额比附加险高，在保单到期前已理赔过重疾，再身故或全残赔偿剩余保额。

比如上例主险买40万，附加险30万。

理赔过重疾后，主险保额剩下10万，再发生身故或全残，也仅能赔10万。

1.3返保费

产品可选保至70岁或80岁，没理赔过身故或全残，保单到期返还保费。

如果没理赔过重疾，返还主险和附加险所有已交保费，没有收益。

但如果理赔过重疾，就不能收回全部已交保费。

按我们的理解，在扣除了附加险的保额后，主险到期收回的保费也是等比例减少的。

还是以上那个例子，主险买了40万，附加险30万。

重疾理赔30万后，主险保额剩余10万，一直到保单期满也没有发生身故或全残。

这样期满返还的保费应该就是原本的四分之一，因为其余四分之三已经被重疾赔掉了，不可能再返还。

1.4内容小结

总体来讲，康悦如意的保障很基础，优点肯定是满期返保费。

实际上，它相当于多存一笔退休金，但为防止钱没存到就不幸得重疾或身故，而牺牲这段时间的利息收益。

但由于保障很基础，还不带轻中症保障，我们建议一定要买医疗险补上这个漏洞。

以上就是这款产品的具体保障内容，我们继续看看承保的公司怎么样。

02.谁承保？

许多人都知道友邦是一家外资保险公司，但甚少人知道它来自中国。

年，美国退伍军人史带在上海创立友邦的母公司——美亚保险。

年，作为美亚保险的人寿保险子公司，友邦正式成立。

“友邦”两字寓意为中美两国人民搭建友谊的桥梁。

年太平洋战争爆发，上海英美租界受到日军威胁，史带和友邦被迫撤离中国。

这一别就是半个世纪。

直到年借改革开放的春风，友邦才回到老家中国。

时至今日，友邦已走过个年头，是当之无愧的百年老店。

年友邦保险集团（.HK）在《财富》世界强排名位，是亚太地区最大的保险公司之一。

友邦人寿是友邦集团在中国的全资子公司，我们一起来看看它年的成绩单。

我们从规模、偿付能力和服务水平三方面去评估一家保险公司。

2.1规模

论规模，友邦在中国还不算大公司，因为它的保费收入远未达亿。

年友邦保费收入亿，在全部人身险公司中排第17位，外资公司排名第1。

市场占有率仅有1.4%，与几大巨头差距很大，任重而道远。

2.2偿付能力

偿付能力即赔钱能力，是一家保险公司最核心的经营指标。

偿付能力主要看核心偿付能力比率和风险综合评级2个指标。

友邦人寿的核心偿付能力比率是%，是业内最高水平。

风险综合评级是A，代表违约风险小，也是业内最好。

从数据来看，友邦人寿的偿付能力非常强。

2.3服务水平

我们纳入3个指标去评估保险公司的服务水平。

首先是销售投诉量，友邦每10万张保单仅有0.1件投诉，是相当低的水平。

其次是理赔投诉量，每10万张保单只有0.2件投诉，表现也十分优秀。

最后看退保金占保费收入比，这个指标看退保的人多不多，越低越好。

友邦这个指标是2.2%，即当年每收元保费有2.2元退保，是相当好的成绩。

2.4公司印象

综合3个指标来看，友邦的服务水平很优秀。

悠久的历史，偿付能力强，服务水平也相当优秀，是国内少有三项服务指标都同时达到优秀水准的公司。

友邦给我们的印象很好，是一家值得托付终身的保险公司。

那么这款产品又卖得贵不贵呢？

03.贵不贵？

返还型的重疾险，通常很贵。

因为不理赔的话，到期保险公司要返还你保费，甚至还要带点收益。

但大多数人一生都无需理赔，这样保险公司就必须多收点保费，以备到期返还给你。

这样一来，就限制了我们买高保额，无法兼顾储蓄与保障。

但康悦如意不存在这个难题，因为性价比在同类产品中很突出。

比如30岁女性，30万保额保至70岁，也才元/年。

在40年的保险期内，无论重疾还是身故都能赔30万，平安无事到70岁就能拿回全部保费9.4万元。

在同等条件下，这个价格甚至直逼一些没任何返还的消费型产品。

比如太平洋的无忧保是元/年，平安的嘉护定期更是要元/年，比返保费的康悦如意还贵。

究竟值不值得买，大家货比三家，综合考量吧。

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