高利率保单,又被炒上了天

再不买就没了！4月以来，3.5%的高利率保险产品即将停售的消息在保险业内疯传，引发了一波“炒停售”的热潮。保险行业确实面临着下调预定利率的压力，但无论是对保险公司还是客户来说，“炒停售”未必是一件双赢的事情。降息潮蔓延到了保险业。“3.5%利率即将成为绝唱！”“现在锁定3.5%，就是锁定未来挣钱的速度”“曾经有一份真挚3.5%的保险产品摆在我面前，可是我没有去珍惜，等到失去的时候才追悔莫及……”4月以来，不少保险营销员在社交媒体花式发布“3.5%利率保险产品即将下架”的信息，并呼吁大家尽快上车购买，以免错过时机。面对营销员不断传递的停售信息，想买保险的客户陷入焦虑，买还是不买，让人无所适从。不仅如此，多家银行理财顾问也打电话向客户推销增额寿险等相关产品，配以“要抢赶快”的话术，进一步加剧了客户的焦虑情绪。3.5%的预定利率产品会停售吗？面对不断走低的银行存款利率，以及新一波“炒停售”的催促，消费者该不该搭上高利率保险产品的“末班车”？01、3.5%的高利率诱惑银行存款早已开启降息模式。5月5日，浙商银行、恒丰银行和渤海银行等3家全国性股份制银行宣布降低存款利率，至此，全国性银行自去年9月份以来均已下调利率，今后消费者想要找到相对高息存款的银行已经越来越少了。而保险业，同样面临着“降息”的压力。相关消息显示，3月下旬，银保监会对保险业协会及23家寿险公司下发了调研通知，明确将重点调研保险公司负债成本情况。此次调研引发了业内对于保险产品预定利率下调的火热讨论。很快，利率下调在业内似乎已经成为共识。来自第一财经和财联社的报道称，寿险公司的新开发产品定价利率上限将进行下调，其中普通型人身险预定利率上限从3.5%下调至3%，分红型产品最高2.5%、万能险产品最高2%。什么是预定利率？所谓预定利率，是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。预定利率越高，代表保险公司给客户的资金回报率越高，而一旦利率下调，客户的收益直接受到影响。因此，保险公司营销人员以高利率产品要停售为由，催促客户尽快投保，业内把这种销售手段称为“炒停售”。“利率相差0.5个点，看起来没多少，但几十年累积算下来收益可能差几十万乃至几百万”，多位保险人士用类似对比来向客户渲染利率变化的实际影响。▲（保险销售人员朋友圈截图）一位太平洋保险业务部经理向「市界」介绍，“从大环境看，如果你的钱短期不用，中长期考虑的话，现在确实是一个比较好的投保窗口期，今年很快3.5%利率产品会下架。”她还向「市界」发来了一系列监管新闻汇总，以示证明。为了促成交易，该业务经理还补充称，“本月13号之前录单保费到账，还能享受九价HPV疫苗预约服务，帮助免除有需求的女性一苗难求的困扰。”某保险公司经纪人赵飞向「市界」表示，“目前收到的消息是6月30日为整个行业的节点日期，在那之后，3.5%的产品将不复存在。”其朋友圈中的内容描绘了客户投保的火热现状，“争分夺秒，有朋友卖房款还没到账，就赶紧先投保了。”在从业多年的保险经纪人李晓莉看来，这次预定利率下调尽管没有正式通知，但其实在意料之中。保险产品的预定利率，随着市场利率不断走低。上个世纪90年代，预定利率为8.8%；年底，万能险的保底还有3.5%；年开始，4.%的年金险也谢幕了；再到年，留给3.5%的时间也不多了。“在整体投资收益率和利率下行的大趋势中，银行已经多次下调了利率，只有保险还这么高，这些高利率的产品未来都是要兑付的，对于保险公司来说存在不小的风险，所以监管要调整预定利率。”李晓莉分析称，“普通人能做的，就是趁这俩月，保险产品能买点儿是点儿。”02、真真假假的停售行业动静如此之大，但3.5%利率的保险产品，目前在售情况如何？赵飞所在的明亚保险经纪公司，每天都在调整现有产品，“产品规则变化很快，最快的下午通知晚上调整，调整方式例如理性缴费期、限制投保年龄，有的则是直接下架，搞得人很焦虑。”▲（受访者供图）「市界」梳理了近期下架的保险产品。如3月28日起，恒大人寿“锦绣前程”等3款年金保险产品停售；3月31日，弘康人寿“金玉满堂2.0”增额终身寿险、昆仑健康“乐享年年(增多多3号)”产品也宣布下架。从上述已停售或即将停售的增额终身寿险产品来看，这些产品收益率都接近3.5%。但停售是否与3.5%利率有关，这些公司都没有给出两者之间的关联性。「市界」发现目前市场上多家大型保险公司，均有利率3.5%的产品在售。阳光保险销售人员称，现在还有3.5%复利的增额寿险可以投保，但近期将会调整。太平洋保险向「市界」介绍了一款10万元的5年交保险产品，从第7年开始回本，第8年起，现金价值以每年3.5%的复利递增。华夏保险有不同金额的3年交、5年交、10年交、20年交的“传家宝”系列3.5%利率终身增额寿险产品。平安保险一名销售也在朋友圈贴出了“金宝宝”理财产品海报，海报信息显示，该产品10万元起售，3年期利率3.41%，5年期利率3.6%。▲（部分现存的3.5%利率保险产品）“卖还是在卖，但大家都被吓怕了。”多位身处紧张气氛的保险人士称。依据他们的过往经验，这类产品被监管叫停的可能性一直就存在。年1月，海保人寿、和泰人寿、横琴人寿、华贵人寿、信美相互人寿等11款增额利率超过3.5%的增额终身寿险产品，因易与产品定价利率混淆和存在噱头营销风险等问题，被监管部门通报。同年11月，随着增额终身寿险产品市场

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