新车险怎么买

年9月19日车险改革后，

很多朋友还是不甚清楚，况且每天还有不少新车主前来咨询。

总的来说，新车险政策，是保障增高，保费降低，责任增多，免责减少！

变化比较大的是交强险和车损险。

01

交强险保额增加

先说交强险，这是国家强制缴纳的。

交强险的全称是机动车交通事故责任强制保险，保障车祸对第三者造成的损失。

根据自己在事故中，是否有责任，分为有责或无责，赔偿额度不同。

从年起，交强险的保额都没有变过，最高赔12.2万。

改革后，有责总赔偿限额从12.2万元提高到20万元；

其中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，

医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，

财产损失赔偿限额维持元不变；

无责赔偿限额，也按照相同比例进行调整，

其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，

医疗费用赔偿限额从元提高到元，

财产损失赔偿限额维持元不变。

改革前，交强险初始保费元，若3年都不出险，最多可以优惠30%：

·第1年打9折

·第2年打8折

·第3年打7折

而改革后，最多可打5折。

这意味着，没发生理赔的车主，交强险价格会更便宜。

如今在交通死亡事故中，平均赔偿额都在万左右，

如果只有交强险赔18万，还有大几十万的缺口要自己填，压力难以想象。

所以，交强险虽然赔得多了，但仍是远远不够，商业车险还是需要配置。

02

车损险范围扩大

现有的商业车险，由4项主险和多项附加险组合而成。

这就导致有时看似买了全险，却因为没有买附加险，而不能获赔。

比如车窗玻璃破碎，车子进水，如果没有附加这些，就赔不了。

针对这类问题，商业车险做了改进：在车损险这项主险上，

增加了7项责任：

01、机动车全车盗抢

02、玻璃单独破碎

03、自燃

04、发动机涉水

05、不计免赔率

06、指定修理厂

07、无法找到第三方特约

这7项保险责任，过去分属7个附加险，消费者只能投保相应的附加险才能获得对应的保障，如今全放进车损险条款，大大提高了车损险的保障范围。

此外，支持开发附加险，如车身划痕险、车轮单独损失险、医保外用药责任险等较为实用的保障。

通常，车险是只报销医保目录内的用药费用。

现实中，这是很难的，一些进口药，乙类药也经常会用到，费用还比较贵。

所以医保外用药这个附加责任是非常适用的。

03

最重要的三责险

第三者责任险，是交强险必要的商业补充，

赔偿的是，车祸造成第三者伤亡或财产的损失，这些是开车的最大风险。

在如今人均死亡赔偿动辄百万、豪车修理费动辄数十万面前，交强险的那些赔偿只是杯水车薪，极需“第三者责任险”来补充。

这次改革提高了三者险的限额，最高可买万。

最后附上一个总图：

座位险——自己如何保障

交强险、三责险，都是保别人的。

座位险是保自己的，座位险是我们通俗说法，包含所有车内人员。

在新条款中，是司机责任险+医保外用药责任和乘客责任险+医保外用药责任。

司机和乘客的可选保额是1万-20万。

医保外用药责任（司机/乘客）可选保额是-5万。

很多朋友买车险，很重视第三者责任险，都是百万保额，却往往忽视座位险，只买几万保额,，买20万座位险的很少见。

如果是自己开车不慎导致的事故，自己受伤了，不是别人的责任，那么车险能给你的保障，就只有座位险了。

这里面有个问题，

为什么座位险（保车主自己的）保额这么低，最高只有20万？

因为你自己开车，这个单车事故造成车上人员伤害的几率并不高，除非你酒驾，人不清醒，而这是除外责任——不保。

其次若是双车或多车造成事故，则有对方的交强险和三者险来赔付。

最后就是座位险的保障范围非常小，仅限车内场景，属于一种特定的意外险，

这还不如一般的人身意外险，意外险本身就包含了各种意外，各种公共交通工具，包括你自己驾乘私家车。

成年人的百万意外险，一年也就几百块钱。或者加上百万医疗，也不错。

所以座位险的保额低，也就有它的道理，确实用不着。

04

费率调整-无理赔更优惠

本次车险改革，对普通车主影响最大的变动之一是NCD调整，

新规则考量出险次数的时间范围为最近三年，这样可以有效地防止NCD等级大幅波动，对消费者更合理。

而在现行规定中，多年不出险，一出险就没优惠，这对偶尔发生事故的车辆不太友好。

举个例子，

一辆连续投保了4年的车，前3年未出险，第4年出险一次。

在之前的规则下，第5年投保，NCD系数会从上年投保时的0.6直接回到1.0，波动很大。

改革后，第4年投保时NCD系数是0.6，第5年则为0.7，显著降低了对偶然出险车辆的惩罚力度。

这意味着，以往为了防止下年保费上浮较多，发生小赔案时，很多车主宁愿自己掏钱维修或理赔，也不愿意走保险理赔。

以后小额赔案，也可以放心大胆走保险理赔了。

增值服务--免费加

代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等增值服务列入附加险，保险公司提供增值服务产生的直接成本在赔款中列支，但不影响NCD（无赔款优待系数）浮动。

也就是说，车主享受上述增值服务，不会影响下一年的保费。

至于不少车主担心，保险公司是否会趁机对上述增值服务收费，新规明确保费可以为0。

通过以上分析，你觉得新车险，我们应该如何选择配置呢？

一起在下方留言区交流吧。

附录车险事故处理流程

一般事故处理：先打，联系当地交警，开好证明就去修理厂，报案，定损全套，现在修理厂都能做到。需现场查勘的，保险公司会联系安排。

非道路事故(小区)：自己写个证明，然后找当地派出所盖章就可以了。

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