在保险市场,AI已经为传统保险公司带来了

AI技术究竟可以为保险业带来什么，或者是说，保险界都在热议的InsurTech究竟应该如何定义，作为浸淫行业几十年的资深保险专家，太保集团首席数字官杨晓灵有自己不一样的看法。

撰文

熊光的朋友

进入年，随着阿里、腾讯、百度、京东等互联网大鳄在保险业的布局日益清晰。其先后拿下保险牌照背后，验证的不仅是这个行业的巨大收入潜力，还有科技给这个传统行业的带来的价值与冲击。

有保险业内人士认为，巨头们的集中入场，或许会带来保险及中介平台的重新洗牌。不过，这种认知在给不少保险公司带来压力的同时，也让很多传统保险巨头看到了技术给业务升级后所带来的机遇。

譬如，包括中国太平洋保险集团（简称「太保集团」）在内的多家传统保险企业除了积极与科技公司进行合作，也凭借数据优势，陆续上线了以简化业务流程为核心的线上智能产品。

显然，BAT们正是利用了保险业创新力不足的现状进行市场切入，科技浪潮使传统企业承受了很大压力，传统金融企业普遍存在着「互联网焦虑」，担心成为恐龙。

但反过来看，传统保险公司又拥有科技企业所欠缺的海量产业数据。

「保险业的立业之本其实就是『大数据』。因为保险的基本原理就是大数法则，而保险行业的生命表是以10万人为一个组来进行测算，无论是财产险的概率性事件，还是寿险的生命周期概念，实际上都是大数据的概念。」太保集团首席数字官杨晓灵指出，

「跟我们确立合同关系的客户已经超过6亿，在有效合同期内的就有1亿多用户。所以我们有足够的能力刻画出一个『脸谱』，知道中国现阶段的消费者长得什么样，都喜欢买什么样的保险。」

但是，数据量大并不意味着这家公司就能把它们都转化为大数据。如果不能对客户交易行为进行全量跟踪，不能对客户发生变化进行迅速反馈，那就没有任何利用价值。

「传统保险业有一个很明显的弱点，就是低频交易。买过了其实也就结束了。很多时候也没有售后，所以在传统场景中的保险交易中，保险销售对客户发生的变化非常迟钝。」

因此，对于大多数传统保险公司来说，将保险交易流程的各个环节利用AI技术进行升级，一方面是提升运营效率的有效手段，另一方面也是积累优质大数据的必然举措。

但无论如何，最后落实在经济效益层面，才是保险业进行技术升级的根本动力。

杨晓灵认为，InsurTech（保险科技）的发展，将极大地改变保险业的竞争生态，对传统保险企业来说既有机遇，更有挑战。

「融合与竞争，让『保险更科技』和『科技更保险』是未来行业发展的潮流与趋势。未来，谁把握了保险科技的机会，就把握了取胜关键。」

AI技术究竟可以为保险业带来什么，或者是说，保险界都在热议的InsurTech究竟应该如何定义，作为浸淫行业几十年的资深保险专家，杨晓灵有自己不一样的一番看法。

以下是根据杨晓灵的访谈内容做的精选整理：

作为来自于保险行业内部的人，我想谈谈自己所认识的InsurTech，也就是保险科技。

保险科技的核心是数字化。所谓数字化就是把问题拆解到二进位制的颗粒度，用计算机语言描述出来，构建应用场景和计算机算法高度融合的数字化生态，最大限度地挖掘和利用数据资源，最大限度地使用物化劳动替代活劳动；

同时，也是最大限度地渗透到供应链全流程各个节点，支持模式创新和流程再造。

随着移动互联网时代的到来，人工智能、大数据、区块链三大核心科技，开始向保险业的方方面面辐射，从产品设计、定价承保、分销渠道、理赔服务、技术系统等主要环节为保险行业赋能，驱动保险业从电子化和信息化、网络化和移动化，到如今进入自动化和智能化的第三阶段。

那么，科技保险到底是个什么东西？

可以从这么几个方面来看：第一，首先人工智能是能够为保险这个行业赋能的。所以InsurTech可以被看作是「赋能」。

赋能主要体现在两个地方，一个是提升客户体验，另一个就是提升运营效能。这几乎是所有企业运营的两大痛点。

客户体验和运营效能这两大痛点的病灶在企业供应链上，供应链管理的目标就是消除运营效能和客户体验两大痛点，数字化战略就是一种有效的解决方案。

其实在传统保险的作业模式中，客户体验是不够好的。譬如笼统来说，最典型的业务场景，就是一张纸质的合同，一个代理人，一个公司的热线服务电话，再加一个公司的营业厅，大概就构成了「保险这点事儿」的场景。

关于保险，其实就是跟这几项打交道，但目前在这个场景下，客户体验其实是不够好的。

因此，如果通过人工智能，把刚才讲的这么复杂的一个供应链变成一个手机APP，把那种人与人之间效率低下的交互，转变为一种高效的智能交互。这对于用户来说，显然是乐见其成的。

目前，我们打造了业内首个智能保险顾问产品—阿尔法保险，从从家庭资产、家庭负债、家庭责任、收入来源、家庭成员保险5个维度进行数据建模，为用户进行家庭风险诊断。

同时，通过梳理我司及其他同业公司的保险产品，建立产品与责任的保额映射模型，设计保障缺口分析工具，迅速读取用户的已有保障和保障保额，为用户的各家庭成员准确测算保险缺口。

这款产品自年9月1日上线以来，「阿尔法保险」的累计访问量接近万，在保险行业利用新技术提升运营效率和客户体验方面引起广泛