车险综改满月保险服务成核心竞争力中

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□记者房文彬朱艳霞李梦溪实习记者于文哲关乎上亿车主切身利益的车险综合改革已经正式运行月余了，车主的保费到底是升是降？保险公司及中介机构实际运行情况如何？保险行业诟病已久的车险手续费乱象是否有所改善？竞争优势是否将从价格转向服务？《中国银行保险报》采访了多家险企、中介机构以及业内资深人士，剖析此次改革给车主和行业带来的新变化。车主保费升降不一“大家都说此次车险综改后的保费降了，但是我续保却涨价了，这是怎么回事呢？”刚刚办理完续保的韩先生充满疑惑，此次续保费用缘何比以往增加了多元。《中国银行保险报》发现，车险综改后，按照要求，行业将商业车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，因此，商业险基准保费整体下降了，大部分车主保费也普遍降低，但仍有部分车主的保费不降反增。到底哪些因素影响了车险的报价呢？国任财险相关负责人对《中国银行保险报》解释道，综改后部分车型“涨价”，一是因为本次NCD（无赔款优待）系数考虑因素由原来的1年扩展到3年，这意味着，有的车主过去3年里出险次数较多，改革后买车险可能会发现保费提升。另一个原因则是各车型在本次综改均调整了纯风险，部分高零整比车型会有相应的上调。此外，价格变化的影响因素还包括个人的征信、车主驾龄、车主年龄、车主驾驶习惯、被保险的车辆品牌档次、型号等一系列因素去综合评价。“很多时候，保险公司会认为年龄稍长的车主，或者非单身的车主，或者驾驶习惯较好的车主，他们的出险概率相对较低，优惠的力度可能就会加大。”对此，业内人士解释，改革后，因为每一辆车过去3年的出险情况不同，综合评价因素增多，目前报价是一车一价，享受的优惠力度也不同。行业整体保费承压《中国银行保险报》了解到，车险改革一个月来，财险公司的车险保费增速均有所下滑。各保险公司也纷纷下调预算目标，定调负增长，预计年下降15%-20%。对此，人保财险、平安产险及太平洋产险等大型险企相关负责人，截至发稿前，均表示不便回复。对于行业整体保费承压情况，某财险公司相关负责人对《中国银行保险报》直言，“综改一个月以来，公司的车险保费增速-16.6%，且不同二级机构间差异程度较大，一方面是因为各地区市场竞争激烈程度不同，另一方面也是自身二级机构的销售能力差异导致。”这也印证了此前穆迪的判断，穆迪投资者服务公司发布报告认为，自年9月实施的车险费改将会降低车险费率并扩大保障范围，从而将削弱财险公司未来12-18个月的承保盈利能力。“为了抵消车险赔付率的上升，我们预计财险公司将控制佣金费用增长。再加上债券收益率下降造成的投资收益增长放缓，财险公司未来12-18个月可能出现盈利下降的局面。”穆迪分析师郭嘉铭表示。广西银保监局数据显示，截至10月18日，广西车险新产品出单63万件，实现签单保费8.04亿元，整车车均保费元，较改革前下降13%。业内人士分析称，综改上线后，行业整体保费下降趋势明显，几类板块业务中，保费下降空间较大的主要是家用客车、企事业党政机关客车、公路客运类业务。但整体上看，综改后交强险、商业险的保额、保障均有提升。“从国际经验来看，费率市场化带来件均及总保费下降，将进一步导致赔付率上升，综合成本率提高，甚至出现承保亏损。”清华大学五道口金融学院中国保险和养老金研究中心研究员朱俊生建议，为了应对盈利压力，保险机构要改变粗放经营模式，转变发展方式，践行高质量发展理念，推动保险业务的结构调整；运用新技术，提升风险识别和定价技术能力，为车险综合改革提供技术保障；提高市场细分能力，培育在特定市场的核心竞争力。车险综改后，各车型根据风险系数不同，保费也有所差异。李硕/摄手续费乱象阶段性改善随着改革的深入，持续多年的手续费乱象是否有所改善，目前行业整体的手续费水平如何？数据显示，车险改革以来，全国车险手续费出现大幅下降。根据各地监管部门给出的指导意见，手续费水平各有差异，个别地区最高降幅达25%，大部分地区降幅在10%左右。以浙江地区为例，按照各公司在当地的市场份额不同，监管部门给出的指导意见如下：综改前按照新旧车区分，新车在25%-30%之间，旧车20%-25%之间；综改后则不再区分新旧车，但是仍旧按份额划分，手续费下降至7%-11%。随着车险费用空间被大幅挤压，保险公司的费用竞争空间缩水。新一站保险网董事长助理李阳表示，过去车险市场存在价格混乱、违规返佣等乱象，综改之后，实行公开透明报价，不再有返佣打价格战环节。“当然，这并不意味着非理性的手续费竞争会完全消失。接下来，监管部门将密切

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