用数据说话,看工科博士是如何给全家买保险

书接前文《快人一步，毕业离校手续与入职手续详解》毕业后的第3个月，我顺利完成了毕业离校手续和入职的各种手续，社保卡、工龄、人才证、公积金联名卡都有了。接下来就是买保险，提高电力系统的安全防御与故障恢复能力……呃，是提高我家的安全防御与故障恢复能力。面对买保险，有人深恶痛绝，有人乐此不疲。深恶痛绝的人认为保险公司都是骗子、玩的就是彩票把戏；而乐此不疲的人则认为保险公司是慈善机构，能帮我们承担大多数的风险。有人说，买保险就好比买彩票，出险的情况必须和条款一致，如果和彩票号码全部对上，恭喜你可以兑奖了；如果差1个号码，对不起，欢迎再买。虽然明知买彩票99.99%的概率是中不了奖，但还是有许多人乐此不疲，坚信自己会是那幸运的百万分之一；虽然明知买保险99.99%的概率是用不上，但还是有许多人乐此不疲，害怕自己会是那不幸的百万分之一。作为工科博士的我，总是怀疑所有单方面的证据（一面之词），而喜欢相信多方采集的数据。因此，在购买保险之前，我做了一个文献综述（调查报告），以此探索保险的本质、找出合适的保险，进而制定出我的家庭保险方案。今天公布此文，希望对大家购买保险、提高家庭安全防御能力有所帮助。寻找现实问题的答案，我一般是先内求、再外验。也就是先头脑风暴、自问自答一番，得到几点初步的结论；然后去现实世界中检验和修正这些结论。好，接下来我们就开始第一个环节——01自问自答，初探保险的数学本质传说有一个与世隔绝的神话小镇，镇里共有10万人口，有个名叫“意外”的怪兽会不定期出来拆房子，搞得大家人心惶惶。你作为镇长，为了安抚大家，就出了个告示：只要每人每年交20元给我，你家房子被拆后我就给你重建。大家一听觉得划算，就纷纷交钱买平安。经过多年的运营之后，你发现怪兽平均每年只会破坏一套房子，因此你平均每年只需要花费万元重建房子，剩下的万元全成为了你的收入，你就拿这万元去投资，钱生钱，又去其它小镇开了更多的保险公司、进而获得更多的钱。随着你的保险公司占领各个镇、各个市、各个省，最终你成为了市长、省长、乃至国主……嘿嘿，听完这个励志的故事，我们通过4个自问自答来揭露保险的数学本质。1）如果你是镇长，你能否任意提高保费？答：如果没有竞争对手的话，我可以在很大范围内提高保费；如果有竞争对手的话，我的出价不会高于竞争对手太多。引申的结论：因为有众多竞争对手的存在，现代的保险公司保费都无法定的太高，所以我们买保险一般不会被坑的太多。2）如果你是镇长，保费最低可以定成多少？答：由于“意外”怪兽发生的概率并非一成不变，因此我不能完全按照1年1套房的成本来计算保费，而且我请助手需要花人工费、给大家出告示需要花宣传费，因此，除于这些运营成本(假定为5万)和额外风险(假定为5万)，我的保费最低可以定成(+5+5)/10=11元。若按每人11元收取保费，那我的保险公司只能维持规模不变；若按每人12元收取保费，则我的保险公司可以扩大规模……引申的结论：如果发生了充分的竞争，则所有保险公司的保费都将是自身的成本价，考虑到公司规模过大或过小都将导致其运营成本较高，因此，一般中小规模的保险公司，其保费会低一些；考虑到现在多数保险公司都利润巨大，可以看出目前我国保险公司之间的竞争并不充分，保险还是偏贵的。3）如果你是镇长，怎样提高保费收入？答：雇来的助手肯定不能轻易开除，告示该贴还得贴，因此运营成本不是我想降就能降的，我要想多收镇民的保险费，就需要多开发保险产品来忽悠他们。比如增加“意外”怪兽的类型，散布谣言制造恐慌，把千年难遇的怪兽也加入到我的保险产品中，增加一些附加产品来提高产品的视在价值。引申的结论：保险公司将推出层出不穷的保险产品，将多种保险组合起来，给出眼花缭乱的合同条款，让你无法估测和对比其真实价值，进而提高你的保费。4）如果你是镇民，多高的保费支出你可以接受？答：因为每个人对风险的讨厌程度不一样。有的人愿意每年花20元，来获得未来可能发生的万元房屋被拆补助；有的人愿意每年交元的安全费，有的人愿意交0元……但肯定不会有人愿意交万元的。引申的结论：保费的可接受范围是较大的，保险公司让你交你就交，让你交0你就交0，你并不知道自己的底限。你所谓的底限只是多家保险公司竞争后的结果，因此，要想降低自己的保费只有一种办法，那就是大家都只买性价比最高的保险，长此以往就能逼着其它保险公司降低定价。最后总结一下我们通过自问自答得到的结论：1）为了生存，保险公司推出的保险产品将越来越多，坑人的保险条款将越来越隐蔽，对于不爱研究的人来说，保险产品将越来越坑人；——保险公司不是慈善机构2）我国的保险公司内部已经有了一定的竞争，保险费的水分不算太高，因此只要我们用心挑选保险产品，还是能够得到一定保障的；——保险公司不是骗子3）随着信息化社会的到来，保险产品信息将越来越开放与透明，未来保险业的竞争会有所加剧，对于爱研究的人来说，保险产品将越来越亲民。——看清楚，保险才能真保险为了验证以上3条通过头脑风暴得到的结论，我们开始在网络上检索，寻找真实数据的支撑。02用数据说话，保险公司不是慈善机构保险公司是指依保险法和公司法设立的公司法人。保险公司收取保费，将保费所得资本投资于债券、股票、贷款等资产，运用这些资产所得收入支付保单所确定的保险赔偿。保险公司通过上述业务，能够在投资中获得高额回报并以较低的保费向客户提供适当的保险服务，从而盈利。以上是保险公司的官方定义，从定义可知，保险公司不是慈善机构。他的营业目标是尽可能多的收取保费、尽可能少的赔偿用户的损失。为了实现这一目标，保险公司会做好风险控制，确保90%的人买保险必须是亏本的。作为工科博士，说啥都得用数据说话，给你一组官方数据你就明白了。下图是中国银行保险监督管理委员会（俗称保监会）于年8月26日公布的中国年1~7月保险业经营情况表。（看不清图的可以点击放大了看）官方网址为：

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