提前续保被延迟生效,买车险不看保单,小心

买过车险的朋友应该知道，在车险续保的时候，如果提前续保，车险的续保生效时间是紧密衔接上一年到期时间的，这样就可以无缝衔接，避免脱保。

但是，有一种情况可能出现问题。

就是上一年只买了交强险，没有买商业车险，提前续保就可能出现两种情况。第一种，续保的商业车险和交强险，均在上一年交强险到期时生效；第二种，续保的商业车险即时生效，交强险在上一年车险到期时生效。

这个看似简单的问题，在实际投保中却经常因为沟通不足出现问题。例如下面这个案例。

车主上一年没有买商业车险，续保时，保险公司默认把商业车险和交强险都设定为上一年车险到期时生效。可倒霉的是，这位车主原本是想增加商业车险减少风险，却偏偏在商业车险还没生效前发生了车祸。这时候他才知道，自己的商业险并没有在续保缴费后立即生效，而是跟次年的交强险同日生效的。

遇到这种情况，保险公司会赔偿吗？

[案号：（）鲁11民终号]

张某的车险在年9月5日到期，但是没有投保商业车险，只投保了交强险。

年8月22日，张某提前联系太平洋财险　　续保，并且增加投保了商业车险。当日，张某足额缴纳了车险保费，并且太平洋财险在当日出具了车险保单。保单上载明的保险期间为年9月5日起至年9月4日止，投保险种包括第三者责任险（限额元）等险种。

也就是说，保单载明的商业车险和交强险的次年生效时间均为9月5日，商业车险并非即时生效的。

原本这么十来天的时间通常也没什么大问题，但这次偏偏出了问题。

张某于年8月31日发生车祸，张某与对方承担同等责任，张某需赔偿7万余元。

对于超出交强险赔偿责任的费用，保险公司则以该事故不在商业车险的保险期间为由，拒绝赔偿。

张某起诉保险公司，简而言之主要理由是：

车险保单是在发生事故后，他才收到的，所以并不清楚保险期间，保险公司也并未与其说明。根据法规，这种免除保险公司责任的条款，在未明确说明的情况下，是无效的。

经过法院审理，张某没有举证其保单收到的时间为事故发生后，所以不予采纳。

所以争议的核心焦点就是“保险责任起止期限条款是保险合同基本组成条款还是免责条款？”。

如果属于保险合同基本组成条款，则保险公司不用明确说明也是不影响保险合同效力的。但如果属于免责条款，则保险公司在没有明确说明的情况下则是无效的。

法院认为，“保险期间”和“保险责任开始时间”是保险合同的基本条款，不是免责条款，不需要保险公司履行提示和明确说明义务。

据此，该事故发生时间并不在张某的商业车险保险期间内，法院判决保险公司无须承担商业车险赔偿责任。

这个案例虽然过程简单，但是非常有价值，尤其对于粗心大意的车主们更是敲响了警钟。买了车险，还是仔细看看车险保单才好啊！有问题及时处理，以免留下隐患。

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