友邦智选康惠慢病版百万医疗险三高

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打工人压力大，经常熬夜加班，30岁人熬成40岁的身体，早已见惯不怪。

国务院发布的《中国居民营养与慢性病状况报告（年）》显示，我国18岁及以上居民高血压患病率为27.5%，糖尿病患病率为11.9%，高胆固醇血症患病率为8.2%。

此外，甲状腺结节和乳腺疾病，更是体检报告上的常客，尤以职场女性为甚。

悲催的是，等身体熬出小毛病时才想起要买保险，却发现居然反过来被保险公司拒之门外。

难道有三高、糖尿病和乳腺疾病等常见慢性病的打工人，此生注定要裸奔，连一份保险都不配拥有吗？

非也，希望总是有的。

今天我们要点评的产品——友邦「智选康惠（慢病版）」，是一款专门为亚健康人群设计，多达种慢性病都还能买的百万医疗险。

或许它就是你的菜。

「智选康惠（慢病版）」由友邦人寿保险有限公司承保，通过保险代理人线下销售。

产品每年可报万医疗费用，属于百万医疗险。

18岁至65岁以下，包含“高血压、糖尿病、高血脂、甲状腺疾病、乳腺疾病”在内的近余种常见慢病，符合条件都可投保。

交1年保1年，是消费型保险。

65岁后不能投保，但旧单仍可续保，直至99岁。

不保证续保。

如果保险期内理赔较多，保险公司来年可能会不与你续保。

又或者产品整体亏损停售，你也无法续保。

不过身体有小毛病，本来选择就不多，我们建议不必纠结续保问题。

马上来看看具体的保障内容吧。

01.保什么？

「智选康惠（慢病版）」有30天疾病等待期，跟同类产品相若。

等待期内因非意外住院，保险公司不理赔，但保单仍然有效。

意外受伤住院不受此限。

如果身体没有一些小毛病，也不会选择这款产品，因此健康告知相当关键！

在投保时，一定要详细告知有关病史，并附上详细体检报告。

比如甲状腺结节很常见，保险公司在审核你的资料后，判断可以正常承保的话，即便日后发展成甲状腺癌，照样可以理赔。

但健康告知有隐瞒的话，日后理赔就有隐患。

除此以外，与一般百万医疗险无异。

1.1医疗计划

产品每年报销上限万，不算多，可能是产品承保风险高的缘故。

产品有1万和2万，两档免赔额可选。

1万免赔的理赔机会高一点，价格自然比2万免赔贵，但预算不紧的话还是建议选1万免赔。

只报销中国内地（不含港澳台和海外）医院的医疗费，且限于普通病区，不能住高端病房。

出院用社保结算后，自费部分找保险公司报销。

保险公司根据病情，只要合理的费用都报，并不受医保目录限制，自费药都能报。

住院必须用社保结算，结算后的金额扣减免赔额后，保险公司%报销。

如果选择按有社保的价格投保，但住院时没走社保，保险公司只报销60%。

1.2一般治疗

非重疾治疗的话每年只能报万，且要计算免赔额。

不论是意外还是疾病都包括，范围最广。

不过百万医疗险对付的都不是小病小痛，只有住院以及一些特殊门急诊治疗才能报。

换句话说，普通门急诊是不能报销的。

住院必须的床位费、膳食费、药品费和手术费都可报销。

门诊手术、住院前后门急诊和一些特殊的门急诊治疗，比如肾透析和抗排异治疗，该有的都有。

1.3重疾治疗

如果因为重大疾病住院治疗，产品每年最高报销万，不设免赔额。

重疾病种数为种，与当前重疾险的病种数量相当。

一般医疗有的，重大疾病治疗都有。

另外，碰上某些适合质重离子治疗的癌症，可申请医院治疗，产品%报销。

质重离子是当今最先进的放疗手段，治愈率高，但很贵。

如果有医疗险报销就不用担心，尽管用最好的治疗手段。

1.4注意事项

再次强调，健康告知是买这款「智选康惠（慢病版）」最重要的事情。

不要嫌麻烦，该提交的资料一定不要少，以免为日后理赔留下隐患。

此外，产品没有院外购药功能，也是需要留意的部分。

最好加一份特药险，以医院刚好没有。

这些特效药不吃又不行，自费就太贵，有特药险就可以到指定药店买，然后找保险公司报销。

特药险一般不贵，几十块钱就有。

以上，就是产品的主要保障内容。

当然，我们不能光看产品如何，承保的保险公司也很重要。

大名鼎鼎的友邦保险了解一下。

02.谁承保？

许多人都知道友邦是一家外资保险公司，但甚少人知道它来自中国。

年，美国退伍军人史带在上海创立友邦的母公司——美亚保险。

年，作为美亚保险的人寿保险子公司，友邦正式成立。

“友邦”两字寓意为中美两国人民搭建友谊的桥梁。

年太平洋战争爆发，上海英美租界受到日军威胁，史带和友邦被迫撤离中国。

这一别就是半个世纪。

直到年借改革开放的春风，友邦才回到老家中国。

时至今日，友邦已走过个年头，是当之无愧的百年老店。

年友邦保险集团（.HK）在《财富》世界强排名位，是亚太地区最大的保险公司之一。

友邦人寿是友邦集团在中国的全资子公司，我们一起来看看它年的成绩单。

我们从规模、偿付能力和服务水平三方面去评估一家保险公司。

2.1规模

论规模，友邦在中国还不算大公司，因为它的保费收入远未达0亿。

年友邦保费收入亿，在全部人身险公司中排第17位，外资公司排名第1。

市场占有率仅有1.4%，与几大巨头差距很大，任重而道远。

2.2偿付能力

偿付能力即赔钱能力，是一家保险公司最核心的经营指标。

偿付能力主要看核心偿付能力比率和风险综合评级2个指标。

友邦人寿的核心偿付能力比率是%，是业内最高水平。

风险综合评级是A，代表违约风险小，也是业内最好。

从数据来看，友邦人寿的偿付能力非常强。

2.3服务水平

我们纳入3个指标去评估保险公司的服务水平。

首先是销售投诉量，友邦每10万张保单仅有0.1件投诉，是相当低的水平。

其次是理赔投诉量，每10万张保单只有0.2件投诉，表现也十分优秀。

最后看退保金占保费收入比，这个指标看退保的人多不多，越低越好。

友邦这个指标是2.2%，即当年每收元保费有2.2元退保，是相当好的成绩。

2.4公司印象

综合3个指标来看，友邦的服务水平很优秀。

悠久的历史，偿付能力强，服务水平也相当优秀，是国内少有三项服务指标都同时达到优秀水准的公司。

友邦给我们的印象很好，是一家值得托付终身的保险公司。

那么这款产品又卖得贵不贵呢？

03.贵不贵？

由于「智选康惠（慢病版）」承保的是亚健康人群，价格肯定要比一般的百万医疗险贵。

至于贵多少，能不能承受，我们列举了不同计划和年龄段的保费给大家参考。

针对不同的慢性病和免赔额，产品一共有8档不同的保费。

慢性病有综合慢病、三高、甲状腺结节和乳腺疾病4个选项。

加上1万和2万两种免赔额，合共8档计划可选。

价格看起来还行，不算贵。

即便40岁综合慢病-1万免赔，保费也只有元，比一般百万医疗险贵不了多少。

值不值得买，需要货比三家，综合考量。

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