住院不想花一分钱这款没有免赔额的医疗险可

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百万医疗险是目前许多朋友买保险的首选，几百元保费，高达几百万保额，堪称性价比之王。

但绝大多数百万医疗险有1万元的免赔额，换句话说即便用上了，自己至少也要花1万元。

也正因为有了1万元免赔额，百万医疗险才能以几百元的亲民价格惠及一般老百姓。

所以它真正的好处是防范天价医疗费，不是性价比，且理赔时你自己至少要掏1万元。

那有没有不设免赔额，但价格又不贵的医疗险？

这样住院自己就可以1分钱都不用掏。

有，这种叫补充医疗险，目前市场比较少。

它保额不高，通常10万左右，没有免赔额，价格也就几百元。

比如我们今天要介绍的主角——太平洋心安怡（长期版）就是一款不多见的补充医疗险。

心安怡系列是中国太平洋人寿保险股份有限公司主打的补充医疗险，最早一款年上市，距今已有7年，比较稳定。

产品通过线下代理人销售，无法线上投保。

新一代的心安怡（长期版）突出的是“长期”两字，因为它有长达10年的保险期。

与其他长期的医疗险不同，这款产品不保证续保，但每次续保就是10年，而不是1年1续。

投保年龄不宽，只有55岁以下才能首次投保，续保不可超过64岁。

感兴趣的朋友，马上来看看它具体的保障内容。

长期的医疗险，通常等待期会比较长，因为对于保险公司来说承保的风险较高。

比如这款心安怡（长期版）的等待期有90天，比一般医疗险30天要长。

等待期内产生的医疗费用，除非是意外事故所致，否则一律无法得到理赔。

因此，在心安怡（长期版）的合同条款不叫等待期，转而称疾病观察期，但原理是一样的。

在90天等待期过后，产品的全部保险责任生效。

我们先从重要的医疗计划开始解读。

1.1医疗计划

心安怡（长期版）有3档医疗计划可选，主要是报销额和价格不一样。

最基础是一档，每年的总报销额是4万元，二档是10万，三档是20万。

如果当年没有理赔，下年的报销额自动增加3%，每年复利递增。

在每10年保险期内，有一个总报销上限。

一档是6万，二档是15万，三档是30万。

换句话说，10年的总报销额是每年度的%。

说实话，这个10年总限额太少，所谓的长期大打折扣，想入手的朋友一定要注意。

每年产品有1万元的重症监护病房津贴，住一天津贴元，每年最多津贴10天。

当然，这只是重症监护病房费，其余治疗费用另行报销。

计划其余部分跟多数的医疗险一样，都是只能在中国大医院普通部住院或特殊门诊才能用。

只要是合理的医疗费用，社保报完后，包括自费药和诊疗项目%报销。

如果以有社保的价格投保，治疗时没有用社保先结算，保险公司只赔付60%。

1.2医疗保险责任

这款产品只保住院和特殊门诊，不包普通门急诊或手术，也没有住院前后门急诊。

住院常规的床位费、手术费、药费、材料费和床位费等都能报，但必须是在普通部住院。

产品条款定义了种重疾，如果不是因为重疾而治疗，报销限额只有原来的一半。

比如一档就是2万，二档是5万，三档是10万，这是另外一个要留意的地方。

特殊门诊包括肾透析和癌症放化电疗，项目不算多。

产品对药费做了限制，不能超过报销限额的60%。

比如一档非重疾治疗就是1.2万，三档重疾治疗就是12万。

最后就是重症监护病房津贴，每天元，每年津贴不超10天，即最多1万。

因为重症监护的床位费比普通住院贵很多，有此项津贴可见减少一点负担。

1.3内容小结

总的来讲，你不能依赖心安怡（长期版）去应付大病。

它的价值在于不设免赔额，以及可报自费项目，补充医保的空缺。

但代价很明显，就是保额低。

年度报销额还好，但10年的总额太低，经不起几次折腾就用完，难堪大用。

如果你已经有百万医疗险，可以考虑买它，作用是补上那1万元免赔额。

但切不可用它去替代百万医疗险，这样会因小失大，把自己暴露在天价医疗费的风险之下，

了解过产品的保障内容，有兴趣的朋友继续看看承保的保险公司如何。

太平洋保险在中国家喻户晓，它有一句特别好的广告语。

平时注入一滴水，难时拥有太平洋。

短短十几字，就把保险的精髓，形象工整地描绘出来，还顺带把公司品牌无痕嵌入。

中国太平洋保险集团成立于年，距今刚好30年。

今天太平洋集团已是中国排名第3的保险公司，仅次于中国人寿和平安之后。

年《财富》世界强排名第位，是世界大型的金融集团之一。

旗下不仅有人寿保险、还有财产险、养老险、健康险和投资公司。

太平洋人寿是它的人寿保险子公司，我们一起来看看它年的成绩。

数据来自保险公司年报和银保监公告，均为公开资讯。

2.1规模

太平洋人寿年保费业务收入2亿人民币，位居中国市场第3。

市场占有率7.2%，约为老大哥中国人寿的三分之一。

目前太平洋人寿在全国个城市，共有家分支机构，几乎无处不在。

2.2偿付能力

偿付能力是一家保险公司最核心的经营指标，事关是否有钱赔偿消费者。

银保监每季度评估和公布保险公司的偿付能力，等于每季度给保险公司体检一次。

太平洋人寿年的偿付能力不错，核心偿付能力比率%，属于业内较好水平。

偿付能力评级是A，代表财务健康，违约风险小。

2.3服务水平

太平洋人寿年的服务表现不错。

从投诉量看，每10万张保单只有0.1件销售投诉，属于业内最少。

理赔投诉方面，每10万张保单有0.3件理赔投诉，做得相当不错

太平洋人寿的退保金占保费收入比为6.8%，即每收元保费有6.8元被退保，算是业内中等水平。

2.4公司印象

总的来讲，太平洋人寿年的偿付能力较好，且常年保持稳定。

服务水平也是挺不错，投诉量不高。

这样一家历史悠久的大型金融集团，还是值得我们信赖的。

接下来看看大家最关心的价格。

这款产品的总体费率，跟百万医疗险差不多。

除去刚出生的幼儿，有社保的话40岁前基本都不超元，没有啥交费压力。

但它是长期医疗险，合同上有“费率调整”的条款。

目前费率不贵，但几年后产品是有整体涨价的可能。

我们看到三档的价格，跟一档和二档相差很小，建议尽量选择三档。

至于与其他公司的同类产品比贵不贵，目前还很难评估，因为此类补充医疗险还比较少见。

当然，货比三家总是好的。

但大家千万别用它与百万医疗险比价，苹果不能跟橙子比。

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