友邦友如意顺心荣耀版重疾险轻中症

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双11刚过，不少朋友趁着年底电商打折，疯狂买买买。

殊不知，年底不止电商大促销，保险公司也不甘寂寞。

今天要介绍的主角——友邦友如意（顺心荣耀版），就是一款保费在打折的重疾险。

比起它的旧版友如意（顺心版），在质量几乎相同的情况下，保费可以优惠少交一年。

它由友邦人寿保险有限公司承保，通过代理人在线下销售。

重疾赔1次，轻中症合共赔10次，是标准重疾险。

接受18至55岁的成年人投保，保至终身。

带身故责任，现金价值越老越高，是典型的储蓄型保险。

以上是产品的基础属性，马上看看它的保障内容好不好。

01.保什么？

跟大多数重疾险一样，产品有90天等待期。

保单生效后的90天内，如果发生重疾、轻中症或生命终末期，保险公司不予理赔。

但因意外导致上述情况，不受等待期限制，保险公司必须正常理赔。

不过合同条款没说清楚，发生上述情况是否会中止保单，大家在入手时最好跟业务员文字确认，以免日后产生纠纷。

等待期内身故或全残，可以不受等待期限制，是做得比较赞的地方。

等待期过后，各项保险责任正式生效。

我们把它分成三部分解读：重疾、轻中症和身故\全残\终末期。

1.1重疾

在不附加任何条款的情况下，产品只有种重疾，赔1次保额%。

理赔后，保单失效，其他保险责任同时终止。

如果附加了倍如意重疾多次赔付，可增加额外4次重疾理赔机会，合共最多赔5次。

种重疾分成5组，每组只能赔1次，每次重疾理赔至少相隔天。

几种最高发的重疾被均匀分布在5个组别，比较科学，没什么坑。

担心一次癌症（重度恶性肿瘤）理赔不够的朋友，可附加爱如意癌症二次赔付。

这样在保险期内，最多可以赔2次癌症，但2次理赔之间必须至少相隔3年。

癌症二次理赔的条款比较科学，把新发、复发、转移和持续四种状态全包括在内。

总得来看，这款产品的重疾部分给予消费者较大的选择空间。

既可只要基础的重疾单次赔付，也能根据自身需要附加重疾多次赔付和癌症二次赔付。

1.2轻中症

我们认为轻中症是友如意系列做得最好的部分，本次也继续延续这个优点。

40种轻症和25种中症分别额外赔5次，合共赔10次，并依据理赔比例分成3个计划。

计划A：轻症赔10%，中症赔20%

计划B：轻症赔20%，中症赔40%

计划C：轻症赔30%，中症赔60%

我们一般建议选计划C，不要选计划A。

首先，比起重疾，轻中症的理赔门槛低很多，没有间隔期。

其次，轻中症是额外赔付，无论赔多少次，都不影响保额和现金价值。

比如我买30万保额计划C，就有5次9万元的轻症，和5次18万的中症理赔机会。

即便我把上述10次轻中症，共万都赔光，再发生重疾或身故\全残\终末期，都还能再赔30万。

但如果反过来，第一次就理赔重疾，保单马上失效，10次轻中症也没有了。

轻中症就好比是重疾前的一道铜墙铁壁，越厚实越不容易伤及重疾部分。

因此，大家必须定期体检，有病早发现早治疗。

趁疾病没发展至重疾，在轻中症阶段就消灭它。

这样既拿到轻中症赔偿，也保住了重疾保额和现金价值，把自己利益最大化。

提醒一下大家，这款产品的轻症有4个小分组，组内几种病只能赔1次，写在条款最后一页。

中症完全不分组，大家就不用担心。

最后，需要轻中症免保费的朋友，可附加轻如意保费豁免条款，让产品更加完善。

1.3身故\全残\终末期

此三项是最严重的保险责任，基本等同于生命价值归零。

身故不用说，全残是最高一级残疾，完全没有生活质量可言。

生命终末期是一种临终状态，医生诊断寿命不超过6个月，等于提前支取身故理赔金。

由于这是一款保终身的产品，人终归一死，所以买了就必定至少赔到保额，只是时间问题。

如没理赔过重疾、全残和生命终末期，到老时的现金价值与保额一般相差不多，也可选择退保提现，多一笔钱补充养老。

这就是它的储蓄功能，具体金额都会写在你的投保计划书和保单上，朋友们投保时千万别忽视。

1.4内容小结

友如意（顺心荣耀版）的保障内容蛮多，也相当灵活，可按需组合。

重疾部分不亮眼，比较常规，也没啥坑。

轻中症是做得比较好的部分，最多额外赔10次，单次赔付比例最高达到60%。

美中不足的是，轻症有4个小分组，且没有轻中症免保费，需额外加钱购买。

但总体来讲，它的保障内容还是挺全面，足够一般人用。

写完内容部分，接下来马上看看保险公司怎么样。

02.谁承保？

许多人都知道友邦是一家外资保险公司，但甚少人知道它来自中国。

年，美国退伍军人史带在上海创立友邦的母公司——美亚保险。

年，作为美亚保险的人寿保险子公司，友邦正式成立。

“友邦”两字寓意为中美两国人民搭建友谊的桥梁。

年太平洋战争爆发，上海英美租界受到日军威胁，史带和友邦被迫撤离中国。

这一别就是半个世纪。

直到年借改革开放的春风，友邦才回到老家中国。

时至今日，友邦已走过个年头，是当之无愧的百年老店。

年友邦保险集团（.HK）在《财富》世界强排名位，是亚太地区最大的保险公司之一。

友邦人寿是友邦集团在中国的全资子公司，我们一起来看看它年的成绩单。

我们从规模、偿付能力和服务水平三方面去评估一家保险公司。

2.1规模

论规模，友邦在中国还不算大公司，因为它的保费收入远未达0亿。

年友邦保费收入亿，在全部人身险公司中排第17位，外资公司排名第1。

市场占有率仅有1.4%，与几大巨头差距很大，任重而道远。

2.2偿付能力

偿付能力即赔钱能力，是一家保险公司最核心的经营指标。

偿付能力主要看核心偿付能力比率和风险综合评级2个指标。

友邦人寿的核心偿付能力比率是%，是业内最高水平。

风险综合评级是A，代表违约风险小，也是业内最好。

从数据来看，友邦人寿的偿付能力非常强。

2.3服务水平

我们纳入3个指标去评估保险公司的服务水平。

首先是销售投诉量，友邦每10万张保单仅有0.1件投诉，是相当低的水平。

其次是理赔投诉量，每10万张保单只有0.2件投诉，表现也十分优秀。

最后看退保金占保费收入比，这个指标看退保的人多不多，越低越好。

友邦这个指标是2.2%，即当年每收元保费有2.2元退保，是相当好的成绩。

2.4公司印象

综合3个指标来看，友邦的服务水平很优秀。

悠久的历史，偿付能力强，服务水平也相当优秀，是国内少有三项服务指标都同时达到优秀水准的公司。

友邦给我们的印象很好，是一家值得托付终身的保险公司。

那么这款产品又卖得贵不贵呢？

03.贵不贵？

友如意（顺心荣耀版）的另一大亮点，是保费有打折优惠，比旧版少交1年。

目前产品只有两种交费期，分别是19年和29年。

在几乎同等质量，同样的年交保费下，旧版分别要交20年和30年。

费率水平，大家可以参考下表。

比如30岁女性，同样买20万保额，旧版友如意（顺心版）年交元，交费20年。

但这款新版的友如意（顺心荣耀版）只交19年，年交也仅为元，与旧版几乎一样。

换句话说，新版比旧版少交1年，省下整整0元有余。

即便与其他大品牌的同类产品相比，它的性价比也是相当高。

究竟值不值得买，大家可以货比三家，综合考量。

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