如意双享星享版孩子长大拿回全部保费,

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有位刚当爸爸的朋友，想给宝宝买一份保险。

他在纠结买一个30年期的返还型重疾险，还是保终身的产品好。

买30年期的，返了保费就没保障，好像对不起孩子。

买终身吧，钱交到保险公司就回不来，除非发生不吉利的事情。

于是他问我们，是否有两全其美的解决方案。

其实市场上有这一类型产品，中途返保费后，保障还持续终身。

友邦新上市的如意双享系列，就能满足这类既要又要的需求。

今天我们就介绍它的少儿版——如意双享（星享版），最快30年就能拿回全部保费。

它由友邦人寿保险有限公司承保，通过代理人在线下销售。

产品不仅保重疾，还有轻中症保障，属于标准重疾险。

只有18岁以下少儿才能买，成年人有另一版本，我们以后再介绍。

产品由一个两全寿险和一个终身重疾险组合而成。

只有两个一起买，才可实现既返保费，又持续保终身的效果。

马上来看看它的保障功能如何。

等待期90天，期内得重疾和轻中症，保险公司不承担理赔责任。

但合同条款未有列明如何处理保单，尤其是等待期内得轻中症是否取消保单，并不清晰。

如果因意外发生保险事故，不受等待期限制，可正常获得理赔。

产品由主险和一个附加险组成，稍稍有点复杂。

我们可以把它分成四个主要保障项目去看——重疾、轻中症、身故全残和返还。

1.1重疾

基础重疾没啥新意，还是市场主流的种病。

其中有9种重疾，加上白血病，合共10种病可获得双倍理赔。

这些是少儿发病率比较高的重疾，治疗费用高，因此设计了双倍理赔。

比如买30万保额，不幸得白血病就可以拿到一笔60万的赔偿。

少儿重疾的责任，我们认为好坏参半。

好的是没有年龄限制，许多产品只有18岁前才能赔双倍。

但坏的是只有10种病太少，市场多数可以达到20种。

综上，这款产品的重疾部分勉强合格。

1.2轻中症

先说轻症，40种病额外赔5次保额的20%。

次数是足够多，但赔付比例偏低，20%是最基础配置。

而且它的轻症有4个小分组，每组有3到4种相关度较高的疾病，一组只能赔一次。

比如单耳失聪、人工耳蜗植入术和听力严重受损是一个小分组，这3种病同属于听力系统的疾病，只能赔一次。

轻症有了小分组，实用价值肯定要打折扣。

我们不是很喜欢这款产品的轻症保障，但中症部分却做得不错。

同样有5次额外赔付机会，每次赔保额的40%。

虽然40%的赔付比例还是有点低，中症一般是50%，但赔5次确实是挺大方。

况且它有25种中症，又比主流20种多5个病。

中症保障算是它的一个亮点吧。

但这里要提醒一下，这款产品没有自带轻中症豁免保费功能，必须加钱购买。

价格不贵，通常不用元一年。

综上，轻中症做得还可以。

1.3身故全残

18岁前身故赔全部已交保费，18岁后赔保额与现金价值的较大者。

但全残不受18岁限制，都是赔保额或现价价值的较大者。

这部分比较常规，没什么好说。

1.4返还

返还是这款产品的主要卖点，否则直接买终身重疾险就好。

它有30年或40年两个返保费选项，到期可以%拿回全部已交保费，保障仍然有效，持续终身。

但返保费有一个前提，就是不能理赔过重疾、身故或全残。

比如选了30年后返保费，但10年后就不幸得重疾的话，保险公司赔过保额后，保单随之结束。

因此，买这个产品实则就是跟保险公司赌，会不会返保费前得重疾、身故或全残。

如果赌输了，就只能拿一次保额。

赌赢了，拿回全部保费后，肯定还能再拿一次保额，因为人终归一死，身故还要赔你保额。

产品取名双享，就是这个原因。

这里要提醒一下大家，只要不理赔重疾，用轻中症是不会影响返保费的。

尽量利用10次轻中症赔付机会，疾病早发现早治疗早理赔，不要拖到重疾才治，才能自己利益最大化。

1.5内容印象

产品有一点复杂，因此解释的篇幅比较长。

不啰嗦，又怕说不清楚。

其实简单来讲，这是一款偏储蓄的产品。

为了中途返保费，还能继续保终身，保障内容只能算合格，不出彩。

硬伤倒是没有，如果你实在很喜欢既拿保费，又能继续保终身的话，可以放心购买。

以下我们继续了解友邦保险好不好。

许多人都知道友邦是一家外资保险公司，但甚少人知道它来自中国。

年，美国退伍军人史带在上海创立友邦的母公司——美亚保险。

年，作为美亚保险的人寿保险子公司，友邦正式成立。

“友邦”两字寓意为中美两国人民搭建友谊的桥梁。

年太平洋战争爆发，上海英美租界受到日军威胁，史带和友邦被迫撤离中国。

这一别就是半个世纪。

直到年借改革开放的春风，友邦才回到老家中国。

时至今日，友邦已走过个年头，是当之无愧的百年老店。

年友邦保险集团（.HK）在《财富》世界强排名位，是亚太地区最大的保险公司之一。

友邦人寿是友邦集团在中国的全资子公司，我们一起来看看它年的成绩单。

我们从规模、偿付能力和服务水平三方面去评估一家保险公司。

2.1规模

论规模，友邦在中国还不算大公司，因为它的保费收入远未达0亿。

年友邦保费收入亿，在全部人身险公司中排第17位，外资公司排名第1。

市场占有率仅有1.4%，与几大巨头差距很大，任重而道远。

2.2偿付能力

偿付能力即赔钱能力，是一家保险公司最核心的经营指标。

偿付能力主要看核心偿付能力比率和风险综合评级2个指标。

友邦人寿的核心偿付能力比率是%，是业内最高水平。

风险综合评级是A，代表违约风险小，也是业内最好。

从数据来看，友邦人寿的偿付能力非常强。

2.3服务水平

我们纳入3个指标去评估保险公司的服务水平。

首先是销售投诉量，友邦每10万张保单仅有0.1件投诉，是相当低的水平。

其次是理赔投诉量，每10万张保单只有0.2件投诉，表现也十分优秀。

最后看退保金占保费收入比，这个指标看退保的人多不多，越低越好。

友邦这个指标是2.2%，即当年每收元保费有2.2元退保，是相当好的成绩。

2.4公司印象

综合3个指标来看，友邦的服务水平很优秀。

悠久的历史，偿付能力强，服务水平也相当优秀，是国内少有三项服务指标都同时达到优秀水准的公司。

友邦给我们的印象很好，是一家值得托付终身的保险公司。

那么这款产品又卖得贵不贵呢？

但凡这类中途返保费，又继续保终身的产品，都不可能便宜。

它比一般终身重疾险贵，更不要跟消费型产品比。

返保费的时间越早，保费越贵。

我们以30万保额20年交为例，大家看看怎么样。

但看上图，可能大家没什么感觉。

我们可以用同门的友如意对比一下，看看要为返还功能花多少钱。

0岁男孩买30万，友如意（星享版）20年交是元。

如意双享（星享版）30年后返保费是元，40年后返保费是元，贵了不少。

其实大家也可以根据自身情况，比一比价格。

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