友邦友如意星享荣耀版重疾险轻中症

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上周我们介绍了一款友邦的重疾险——友如意（顺心荣耀版），产品年底大促，保费优惠少交一年。

但这款产品只接受大人投保，孩子买不了。

不少家长朋友就心急，友邦还有打折的儿童重疾险吗？

肯定是有的。

保险公司不会只有成年版的重疾险，没有少儿版。

反过来，有少儿版未必有成年版，毕竟给孩子买保险才是刚需，虽然这个观念不太对。

废话少说，马上介绍我们今天的主角——友邦友如意（星享荣耀版），专为18岁以下少年儿童开发，保费同样比旧版优惠一年哦。

产品由友邦人寿保险有限公司承保，通过代理人在线下销售。

只有18岁以下的少年儿童才能买，保险期持续终身，身故赔保额。

重疾赔1次，轻中症合共赔10次，是标准重疾险。

其实友邦还有一个更基础的版本——友如意（星悦荣耀版），不带轻中症，其他都一样。

说实话，友如意系列的名字确实不太好记，大家很难从字面上看出区别。

这里给大家分享一个简单的区分办法。

给孩子买：

星享：带轻中症

星悦：没有轻中症

给大人买：

顺心：带轻中症

安心：没有轻中症

四款友如意都是终身重疾险，区别只是投保年龄范围，以及是否带轻中症。

轻中症是友如意系列的强项，建议买友邦重疾险的朋友尽量带轻中症。

因此我们也只点评星享和顺心版，更基础的版本就没必要再写。

好，我们马上看看产品的保障内容如何。

01.保什么？

保单生效后的90天内是等待期，这段时间发生重疾、轻中症和生命终末期，保险公司返还保费，保单终结。

上述情况，如果是因意外事故产生，不受等待期限制，保险公司必须正常理赔。

此外，身故和全残也不受等待期限制。

等待期过后，各项保险责任正式生效。

我们把它分成三部分解读：重疾、轻中症和身故\全残\终末期。

1.1重疾

产品包含种重疾，其中有10种是少儿高发重疾，可获得双倍理赔。

比如我们买30万保额，不幸得了10种少儿重疾中的其中一种，保险公司就赔60万。

假如是另外种重疾，就赔保额30万。

保种重疾是市场主流，而一般少儿重疾险都会加强对少儿高发重疾的保障。

这款友如意（星享荣耀版）保10种少儿重疾，数量上来讲是偏少的，我们认为是一个缺陷。

所幸的是这10种少儿重疾终身都能双倍理赔，不受年龄限制。

如果没有附加倍如意重疾多次赔付和爱如意癌症二次赔付，理赔重疾后保单就结束。

我们建议尽量附加倍如意重疾多次赔付，价格大概贵10%，并不会相差很远。

因此孩子的保险跟大人不一样，保险期要长很多，可能有70年左右。

如果孩子不幸年轻时就得了一次重疾，就算治好，往后也很难再买保险。

但有多次重疾理赔的话，就没有上述风险，因为原来的保单还在。

倍如意带4次重疾保障，连同主险总共有5次重疾理赔机会。

种重疾分成5组，每组只能赔1次，间隔期6个月。

核心的高发重疾较平均地分布在5个组别，比较科学，没有坑。

如果预算充足，可再考虑增加爱如意癌症二次赔付，最多可获得2次重度恶性肿瘤的理赔机会。

第二次癌症至少要比首次相隔3年，且四种状态——新发、复发、转移和持续皆包含在内，条款设置也是比较科学。

总的来看，重疾部分不优秀，但也不差。

可灵活选择重疾多次赔付和癌症二次赔付是优点，但少儿重疾仅有10种就太少。

1.2轻中症

轻中症是友如意系列的强项，可灵活选择赔付比例，丰俭由人。

本作延续以往的特点，把轻中症分为2个计划。

计划A：40种轻症赔20%，25种中症赔40%

计划B：40种轻症赔30%，25种中症赔60%

两个计划的病种数是一样的，区别是计划B的赔付比例更高。

在预算充足的前提下，当然是优选计划B。

因为轻中症的理赔门槛更低，而且总共有10次轻中症理赔机会，这是我们买友邦重疾险一个重要的理由。

其次，轻中症是额外理赔，不影响重疾、身故\全残\终末期和储蓄功能。

只要定期体检，在疾病的早期阶段就用轻中症理赔，无需动用重疾，可实现自身利益最大化。

产品没有自带轻中症免保费，需要附加轻如意才能实现，这样保费会相应增加。

1.3身故\全残\终末期

由于是少儿重疾险，一般18岁前身故都是返保费，成年后才赔保额。

全残和生命终末期就不受18岁限制，只要出险就赔保额。

没理赔过重疾、全残、身故或终末期，现金价值会一直在保单里累积生息。

孩子到老时可退保提现，等于多存了一笔补充养老金。

不退保的话，持有至终身赔保额，保险金额留给孩子的后人，也不会亏。

1.4内容小结

以上就是这款友如意（星享荣耀版）的全部保障内容。

它延续了友如意的特色，重疾部分一般，轻中症很不错。

但少儿重疾仅有10种，我们认为真的不太够，大多数同类产品都有15至20种。

此外，建议大家要附加万如意投保人免保费条款，以防止大人出事故，没人给孩子交保费。

当然，没有产品是完美无缺的，买保险还必须综合保险公司和价格去考虑。

接下来看看大名鼎鼎的友邦保险怎么样。

02.谁承保？

许多人都知道友邦是一家外资保险公司，但甚少人知道它来自中国。

年，美国退伍军人史带在上海创立友邦的母公司——美亚保险。

年，作为美亚保险的人寿保险子公司，友邦正式成立。

“友邦”两字寓意为中美两国人民搭建友谊的桥梁。

年太平洋战争爆发，上海英美租界受到日军威胁，史带和友邦被迫撤离中国。

这一别就是半个世纪。

直到年借改革开放的春风，友邦才回到老家中国。

时至今日，友邦已走过个年头，是当之无愧的百年老店。

年友邦保险集团（.HK）在《财富》世界强排名位，是亚太地区最大的保险公司之一。

友邦人寿是友邦集团在中国的全资子公司，我们一起来看看它年的成绩单。

我们从规模、偿付能力和服务水平三方面去评估一家保险公司。

2.1规模

论规模，友邦在中国还不算大公司，因为它的保费收入远未达亿。

年友邦保费收入亿，在全部人身险公司中排第17位，外资公司排名第1。

市场占有率仅有1.4%，与几大巨头差距很大，任重而道远。

2.2偿付能力

偿付能力即赔钱能力，是一家保险公司最核心的经营指标。

偿付能力主要看核心偿付能力比率和风险综合评级2个指标。

友邦人寿的核心偿付能力比率是%，是业内最高水平。

风险综合评级是A，代表违约风险小，也是业内最好。

从数据来看，友邦人寿的偿付能力非常强。

2.3服务水平

我们纳入3个指标去评估保险公司的服务水平。

首先是销售投诉量，友邦每10万张保单仅有0.1件投诉，是相当低的水平。

其次是理赔投诉量，每10万张保单只有0.2件投诉，表现也十分优秀。

最后看退保金占保费收入比，这个指标看退保的人多不多，越低越好。

友邦这个指标是2.2%，即当年每收元保费有2.2元退保，是相当好的成绩。

2.4公司印象

综合3个指标来看，友邦的服务水平很优秀。

悠久的历史，偿付能力强，服务水平也相当优秀，是国内少有三项服务指标都同时达到优秀水准的公司。

友邦给我们的印象很好，是一家值得托付终身的保险公司。

那么这款产品又卖得贵不贵呢？

03.贵不贵？

许多朋友关心，友如意（星享荣耀版）是不是保费也优惠一年？

答案是肯定的。

大家请先看看它的费率。

以上是新版（友如意（星享荣耀版））的费率，只用交19年，但旧版（友如意（星享版），仅仅比新版少了“荣耀”2字）要交20年。

以5岁女孩为例，旧版在同等条件下，计划B每年交4元，每年仅仅比新版少交30元。

但新版少交一年，19年的总保费是元。

旧版要交20年，总保费是元。

换句话说，买30万保额，新版比旧版足足优惠了元，几乎是一整年的保费。

当然，买保险还要货比三家，才不会买贵。

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